Rentevaste periode simuleren: maandlast en rente daarna vergelijken

Stap voor stap

Zo gebruik je de simulator voor de rentevaste periode

Gebruik voor beide scenario’s dezelfde koopsom, eigen inbreng en looptijd. Daarna vergelijk je een scenario waarin de rente langer vaststaat met een scenario waarin de eerste rentevaste periode korter is en je daarna een andere rente aanneemt.

Rentevaste periode

Waarom de rentevaste periode in Nederland zoveel uitmaakt

Een langere rentevaste periode geeft langer zekerheid over het rentetarief en daarmee meer voorspelbaarheid in de woonlast. Een kortere rentevaste periode kan een ander tarief hebben, maar brengt eerder het risico mee dat de rente wordt herzien.

De AFM wijst erop dat Nederlanders hun rente vaak voor langere tijd vastzetten. Voor de wettelijke leencapaciteit geldt bovendien een aparte toets voor rentevaste periodes korter dan tien jaar.

Na de eerste periode

Hoe de simulator de nieuwe rente na afloop modelleert

De tool berekent eerst hoeveel restschuld er overblijft wanneer de eerste rentevaste periode eindigt. Daarna wordt de maandlast opnieuw berekend op basis van die restschuld, de resterende looptijd en de rente die je voor de volgende periode invult.

Resultaat

Zo lees je de twee maandlasten

Een lagere eerste maandlast is niet automatisch het goedkoopste of veiligste scenario. Kijk ook naar de maandlast na de eerste rentevaste periode, de totale rentelasten en de restschuld op het moment van renteherziening.

Vooral bij een hoge hypotheek kan een relatief kleine rentestijging na een korte rentevaste periode merkbaar doorwerken in de maandlast.

Renterisico

Waarom je meerdere rentes voor de periode daarna moet testen

Niemand weet vooraf welke rente precies geldt wanneer je rentevaste periode afloopt. Test daarom bijvoorbeeld een lager, een gelijk en een hoger tarief. Daarmee zie je hoe gevoelig je toekomstige maandlast is voor renteveranderingen.

De AFM adviseert consumenten ook te bekijken of de woonlast betaalbaar blijft als de rente bijvoorbeeld 1 of 2 procentpunt hoger wordt.

Niet inbegrepen

Welke kosten deze vergelijking niet automatisch meeneemt

De simulator vergelijkt rente en aflossing. Advieskosten, taxatie, notaris, verzekeringen, NHG, voorwaarden voor rente meenemen bij verhuizing en andere productspecifieke kosten worden niet automatisch verwerkt.

Wanneer je een concreet aanbod beoordeelt, kijk dan ook naar het jaarlijks kostenpercentage en de voorwaarden in het ESIS en de bindende offerte.

Belangrijkste invoer

Welke gegevens de vergelijking het meest beïnvloeden

De vergelijking is het duidelijkst wanneer koopsom, eigen geld, hypotheekbedrag en totale looptijd gelijk blijven. Dan zie je vooral het effect van de rentevaste periode en de rente die daarna wordt aangenomen.

Duur

Wat een langere eerste rentevaste periode verandert

Hoe langer de rente vaststaat, hoe langer je zekerheid hebt over het tarief. Tegelijk duurt het langer voordat je profiteert van een eventuele rentedaling. Een langere rentevaste periode kan bovendien een ander tarief hebben dan een kortere periode.

Verander in de simulator alleen het aantal rentevaste jaren en bekijk hoeveel restschuld er op het herzieningsmoment overblijft.

Renteherziening

Wat er gebeurt wanneer de rentevaste periode afloopt

Je geldverstrekker moet je ten minste drie maanden voor het einde van de rentevaste periode informeren over de nieuwe rente voor een volgende periode. Je kunt dan het voorstel beoordelen en, afhankelijk van je situatie en voorwaarden, ook naar andere mogelijkheden kijken.

De hypotheek begint op dat moment niet opnieuw: de bestaande restschuld en resterende looptijd zijn het uitgangspunt.

Zekerheid en risico

Meer zekerheid afwegen tegen renterisico later

Een langere rentevaste periode beschermt je langer tegen rentestijgingen, maar kan betekenen dat je minder snel profiteert van een dalende rente. Een kortere periode geeft eerder een nieuw tarief en daardoor meer onzekerheid.

Gebruik de simulator niet om de markt te voorspellen, maar om te testen welke maandlasten je budget kan dragen in verschillende scenario’s.

Scenariotest

Test minimaal drie rentes voor na de eerste periode

Totale kosten

Waarom je niet alleen naar de eerste maandlast kijkt

De eerste maandlast zegt niets over wat er na renteherziening gebeurt. Kijk daarom naar beide fasen, de rentelasten en de restschuld. Een iets hogere eerste rente kan soms meer voorspelbaarheid geven, terwijl een kortere rentevaste periode eerder kan veranderen.

Looptijd

Hoe de totale looptijd de vergelijking beïnvloedt

Een rentevaste periode van vijf jaar heeft een andere betekenis bij een hypotheek met nog tien jaar looptijd dan bij een hypotheek met nog dertig jaar looptijd. Hoe meer schuld en looptijd na de eerste periode overblijven, hoe groter het belang van de rente daarna.

Goed vergelijken

Veelgemaakte fouten bij het vergelijken van rentevaste periodes

Volgende stap

Wat je bij een concrete hypotheekofferte extra controleert

Controleer de exacte rentevaste periode, het tarief, voorwaarden bij verhuizing, extra aflossen, rentemiddeling, NHG en de rente die geldt na afloop van de eerste periode. Let ook op het jaarlijks kostenpercentage en het ESIS.

Voor een rentevaste periode korter dan tien jaar kan de wettelijke toetsrente invloed hebben op de maximale leencapaciteit. In het derde kwartaal van 2026 is die toetsrente 5%.

Ontwikkeling

Bekijk het aflossingsverloop van beide scenario’s

De tabel gebruikt dezelfde invoer als de simulator. Wissel tussen de scenario’s om te zien hoeveel wordt afgelost, hoeveel rente wordt betaald en welke restschuld aan het eind van elk jaar overblijft.

Transparantie

Methodiek van de rentevaste-periode simulator

In het langere scenario blijft de ingevoerde rente gelijk binnen de modelperiode. In het kortere scenario wordt eerst gerekend met de eerste rente en daarna wordt de resterende schuld opnieuw doorgerekend met de door jou gekozen rente voor de volgende periode.