Kosten aanvraag Nationale Hypotheek Garantie: wat betaal je voor NHG in 2026?

Kosten aanvraag Nationale Hypotheek Garantie: het korte antwoord

De kosten aanvraag Nationale Hypotheek Garantie bedragen in 2026 0,4% borgtochtprovisie. Dat is een eenmalige vergoeding voor de NHG-borgstelling. Bij een nieuwe NHG-hypotheek voor de aankoop van een woning wordt de provisie volgens de officiële Voorwaarden en normen berekend over de hoofdsom van de volledige lening. Een hypotheek van €250.000 geeft dus €1.000 borgtochtprovisie; €350.000 geeft €1.400 en €470.000 geeft €1.880.

Belangrijk: NHG rekent niet met één vast “aanvraagbedrag” van bijvoorbeeld €500 of €1.000. Wie zoekt naar aanvraag Nationale Hypotheek Garantie kosten, zoekt in de praktijk naar de borgtochtprovisie die hoort bij de hypotheek. De aanvraag loopt bovendien via de hypotheekadviseur of rechtstreeks via een geldverstrekker die NHG aanbiedt; je doet als koper niet los een particuliere aanvraag bij NHG waarna je een aparte factuur krijgt.

De 0,4% is ook niet hetzelfde als de totale kosten van een hypotheek. Naast NHG kun je te maken krijgen met advies- en bemiddelingskosten, taxatie, notariskosten voor de hypotheekakte, kadastrale kosten en eventueel andere kosten rond de aankoop. Die posten hebben hun eigen tarief en fiscale behandeling.

Voor 2026 ligt de gewone NHG-grens op €470.000. Financier je toegestane Energie Besparende Voorzieningen mee, dan kan de NHG-grens oplopen tot €498.200. Het percentage borgtochtprovisie blijft 0,4%.

Wat betaal je precies bij een NHG-aanvraag?

De officiële naam voor de NHG-kosten is borgtochtprovisie. Je betaalt die omdat NHG zich onder de geldende voorwaarden borg stelt richting de geldverstrekker. Voor de bank verlaagt dat het risico van de lening. Voor de consument kan NHG een vangnet bieden wanneer betaalproblemen ontstaan door omstandigheden die binnen de NHG-regels vallen.

Dat verklaart ook waarom de kosten procentueel worden berekend. Een grotere lening betekent een grotere borgstelling en daarom een hogere provisie in euro's. Het tarief zelf is in 2026 gelijk voor de reguliere situaties waarop de 0,4%-regel van toepassing is.

NHG noemt de borgtochtprovisie soms ook de NHG-premie. Het gaat dus niet om twee verschillende kostenposten. Zoektermen als “NHG premie”, “NHG kosten”, “borgtochtprovisie” en “kosten aanvraag Nationale Hypotheek Garantie” verwijzen bij een nieuwe hypotheek doorgaans naar dezelfde eenmalige provisie.

De provisie geeft niet het recht op automatische hypotheekacceptatie. De geldverstrekker moet nog steeds toetsen of inkomen, verplichtingen, woning, hypotheekvorm en overige dossieronderdelen voldoen aan de eigen acceptatieregels en aan de toepasselijke NHG-voorwaarden.

Aanvraag Nationale Hypotheek Garantie kosten berekenen: voorbeelden

De basisberekening is eenvoudig: relevant hypotheekbedrag × 0,004. De moeilijkheid zit meestal niet in de vermenigvuldiging, maar in de vraag over welk bedrag de provisie moet worden berekend. Bij een nieuwe NHG-lening voor aankoop is dat volgens de NHG-regels de hoofdsom van de volledige lening.

Voorbeeld: je koopt een woning en sluit een NHG-hypotheek van €320.000 af. De borgtochtprovisie is dan €1.280. Koop je dezelfde woning maar financier je slechts €280.000 omdat je veel eigen geld inbrengt, dan is 0,4% van €280.000 €1.120. De koopsom alleen vertelt dus niet automatisch wat je aan NHG betaalt.

Gebruik de tabel als rekenhulp, niet als volledige hypotheekbegroting. De totale eigen middelen die je nodig hebt kunnen veel hoger zijn, omdat advies, notaris, taxatie, overdrachtsbelasting en andere aankoopkosten los van de NHG-provisie staan.

Worden NHG-kosten berekend over de koopsom of het hypotheekbedrag?

Voor een nieuwe hypotheek met NHG is de officiële hoofdregel duidelijker dan veel vergelijkingssites formuleren: de consument betaalt in 2026 0,4% over de hoofdsom van de volledige lening. Dat is dus niet automatisch 0,4% van de koopsom van de woning.

Dit verschil is belangrijk wanneer je eigen geld gebruikt. Stel dat de woning €400.000 kost, maar je sluit een NHG-hypotheek van €340.000 af. Dan is de gewone berekening €340.000 × 0,4% = €1.360, niet €1.600 op basis van de koopsom. Andersom blijft natuurlijk gelden dat de lening en woning binnen de NHG-voorwaarden en de relevante grenzen moeten passen.

Bij verhogen, oversluiten, erfpachtconstructies of bepaalde vormen van koperssteun kan de grondslag anders worden bepaald. Daarom moet een kostenberekening altijd aansluiten op het type NHG-transactie en niet alleen op de aankoopprijs.

Voor SEO-termen als “aanvraag Nationale Hypotheek Garantie kosten” is dit een van de belangrijkste nuances: het percentage is eenvoudig, maar de juiste grondslag bepaalt het bedrag.

Wanneer betaal je de kosten voor Nationale Hypotheek Garantie?

De NHG-voorwaarden bepalen dat de geldverstrekker de borgtochtprovisie namens NHG int. De geldverstrekker moet ervoor zorgen dat de consument de provisie uiterlijk op de dag waarop de lening wordt verstrekt heeft betaald. De incasso richting NHG vormt vervolgens onderdeel van de registratie van de borgstelling.

Je betaalt de 0,4% dus niet als losse entreeprijs op het moment dat je online informatie opvraagt of een oriënterend gesprek plant. De kosten horen bij het daadwerkelijk tot stand komen van de hypotheek met NHG.

Bij een woningaankoop zie je de NHG-post terug in het financiële overzicht rond het afsluiten en passeren van de hypotheek. Controleer de definitieve kostenbegroting en de nota van afrekening, zodat duidelijk is welke post NHG betreft en welke bedragen naar adviseur, taxateur, notaris of andere partijen gaan.

Wanneer de hypotheek uiteindelijk niet met NHG tot stand komt, moet je dus niet zonder meer aannemen dat de volledige borgtochtprovisie verschuldigd is alsof er wel een NHG-borgstelling is geregistreerd. De concrete afwikkeling van eventuele overige gemaakte advies-, taxatie- of notariskosten staat daar los van.

Zijn de kosten voor de aanvraag van NHG aftrekbaar van de belasting?

Ja, de Belastingdienst noemt de kosten voor de aanvraag van de Nationale Hypotheek Garantie als aftrekbare financieringskosten voor de eigen woning, voor zover de lening en kosten aan de fiscale voorwaarden voldoen. De borgtochtprovisie kan dus in het jaar van betaling onderdeel zijn van de aftrekbare kosten rond het afsluiten van de eigenwoningfinanciering.

Dat betekent niet dat je “0,4% terugkrijgt”. Je trekt de toegestane kosten af van het belastbare inkomen volgens de regels die op jouw situatie van toepassing zijn. Het werkelijke belastingvoordeel hangt onder meer af van inkomen, fiscale positie en het deel van de lening dat kwalificeert als eigenwoningschuld.

Voor hoge inkomens kan bovendien een tariefsbeperking gelden op aftrekposten voor de eigen woning. De Belastingdienst past dit in de aangifte toe. Gebruik daarom geen universele netto-NHG-kostentabel alsof iedere koper hetzelfde percentage terugkrijgt.

Bewaar de afrekening waarop de borgtochtprovisie staat. Die maakt het eenvoudiger om de juiste financieringskosten in de belastingaangifte over het jaar van afsluiten te verwerken.

Wat zijn de netto NHG-kosten na belastingaftrek?

De netto kosten zijn niet voor iedereen gelijk. Bruto is de berekening eenvoudig: 0,4% van de relevante hoofdsom. Netto trek je daar het persoonlijke fiscale voordeel van de aftrekbare financieringskosten vanaf. Omdat dat voordeel per huishouden kan verschillen, is het beter om eerst het brutobedrag correct te berekenen en daarna de fiscale impact apart te bepalen.

Bij een hypotheek van €300.000 bedraagt de bruto borgtochtprovisie bijvoorbeeld €1.200. Dat bedrag kan fiscaal aftrekbaar zijn, maar het is onjuist om zonder persoonlijke gegevens te zeggen dat de netto kosten exact €720, €760 of een ander vast bedrag zijn.

Hetzelfde geldt voor de vergelijking met rentevoordeel. Een NHG-hypotheek heeft vaak een lagere rente dan een vergelijkbare hypotheek zonder NHG, maar het verschil hangt af van geldverstrekker, risicoklasse, rentevaste periode, lening ten opzichte van woningwaarde en moment van aanvragen.

De beste vergelijking bestaat daarom uit drie regels: bruto borgtochtprovisie, verwacht fiscaal effect en werkelijk renteverschil tussen de concrete NHG- en niet-NHG-offerte.

Verdien je de NHG-kosten terug met een lagere hypotheekrente?

Dat kan, maar er bestaat geen universele terugverdientijd. NHG zelf geeft aan dat geldverstrekkers bij NHG vaak een lagere rente hanteren omdat het kredietrisico lager is. Hoe groot het renteverschil is, verschilt per aanbieder en dossier.

Een illustratie: bij €300.000 hypotheek kost NHG bruto €1.200. Als een concrete NHG-offerte 0,20 procentpunt lagere rente zou hebben dan een verder vergelijkbare niet-NHG-offerte, is het bruto renteverschil in het eerste jaar grofweg maximaal rond €600 op €300.000 voordat je rekening houdt met aflossing en fiscale effecten. Dit is alleen een rekenvoorbeeld, geen actuele marktbelofte.

Bij een veel kleiner renteverschil duurt terugverdienen langer; bij een groter verschil korter. Als de hypotheek zonder NHG door een lage loan-to-value al in een gunstige risicoklasse valt, kan het renteverschil ook beperkt zijn.

Vergelijk daarom niet “NHG is altijd goedkoper” met “NHG kost geld”. Beide kunnen tegelijk waar zijn: je betaalt eenmalig provisie en kunt daarna een rentevoordeel en aanvullende bescherming krijgen. De relevante vraag is wat het totaal over jouw verwachte woon- en rentevaste periode doet.

NHG-grens 2026: wanneer kun je de garantie aanvragen?

In 2026 bedraagt de reguliere NHG-grens €470.000. Voor financiering met Energie Besparende Voorzieningen geldt een hogere grens van €498.200. Het extra deel boven de normale grens moet worden besteed aan de toegestane energiebesparende maatregelen.

Vanaf 2026 geldt één uniforme NHG-grens voor verschillende woningtypen. De datum van het bindend aanbod is leidend voor het jaar van de NHG-voorwaarden: wordt het bindend aanbod in 2026 uitgebracht, dan gelden de Voorwaarden en normen en grens van 2026.

De grens is geen bedrag dat je automatisch kunt lenen. Je maximale hypotheek wordt daarnaast bepaald door inkomen, rente, financiële verplichtingen, woningwaarde en acceptatievoorwaarden. NHG stelt een bovengrens aan de operatie die onder de garantie kan vallen; de geldverstrekker beoordeelt of jouw daadwerkelijke leenbedrag verantwoord is.

Wil je het bredere verschil tussen een gewone hypotheek en NHG begrijpen, lees dan ook de Credalye-gids over hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Deze pagina blijft specifiek gericht op de kosten van de aanvraag.

Wat kosten NHG en energiebesparende voorzieningen samen?

De hogere NHG-grens van €498.200 betekent niet dat NHG zelf duurder wordt door een hoger tarief. Het percentage blijft 0,4%. De eurokosten kunnen wel stijgen als je daadwerkelijk een grotere hoofdsom met NHG afsluit, omdat 0,4% over een groter bedrag wordt berekend.

Stel dat je een hypotheek van €480.000 met NHG afsluit binnen de regels voor Energie Besparende Voorzieningen. De borgtochtprovisie op €480.000 bedraagt €1.920. Het gedeelte dat boven de gewone NHG-grens mogelijk is, moet aan de toegestane energiemaatregelen worden besteed.

Verwar de NHG-grens daarbij niet met de algemene verhouding tussen lening en woningwaarde. Voor energiebesparende maatregelen bestaan aparte mogelijkheden om extra te financieren. De geldverstrekker moet de hele aanvraag binnen zowel de hypotheekregels als de NHG-voorwaarden beoordelen.

Maak in je begroting daarom drie kolommen: aankoop/verbouwing, energiemaatregelen en financieringskosten. De borgtochtprovisie hoort in die derde categorie en is niet zelf een energiemaatregel.

Bestaande NHG-hypotheek verhogen: betaal je opnieuw 0,4%?

Ja, bij een verhoging kan opnieuw borgtochtprovisie verschuldigd zijn, maar bij een bestaande NHG-lening wordt de 0,4% niet automatisch nogmaals over het hele oorspronkelijke hypotheekbedrag geheven. Volgens de NHG-voorwaarden wordt de provisie bij een NHG-verhoging berekend over het relevante verschil tussen de nieuwe hoofdsom en het openstaande deel van de bestaande NHG-lening.

Voorbeeld: stel dat het openstaande deel van je bestaande NHG-lening €250.000 is en de nieuwe NHG-hoofdsom na verhoging €290.000. Het verschil is €40.000. Bij 0,4% zou de borgtochtprovisie over dat verhogingsdeel €160 zijn, mits de operatie verder binnen de regels valt.

Dit is een belangrijk verschil met een nieuwe aankoopfinanciering. Een generieke calculator die altijd 0,4% over de hele nieuwe hypotheek rekent kan bij een verhoging dus een onjuist beeld geven.

Laat bij een verhoging ook controleren welke kosten naast NHG ontstaan, bijvoorbeeld advies, taxatie, notaris of administratieve kosten van de geldverstrekker. De NHG-provisie is maar één regel in de totale begroting.

Hypotheek zonder NHG oversluiten naar NHG: welke kosten gelden?

Als je een bestaande hypotheek zonder NHG oversluit naar een lening met NHG, bepaalt de NHG-regel dat de consument 0,4% borgtochtprovisie betaalt over de hoofdsom van de volledige nieuwe lening. Het is dus niet dezelfde situatie als het verhogen van een bestaande lening die al NHG heeft.

Bij oversluiten moet je bovendien naar veel meer kijken dan alleen de borgtochtprovisie. Mogelijke boeterente, advieskosten, taxatie, notariskosten en het renteverschil tussen oud en nieuw kunnen de totale rekensom domineren.

De Belastingdienst noemt NHG-kosten bij een eigenwoningfinanciering en bepaalde oversluitsituaties als mogelijke aftrekbare financieringskosten, maar de fiscale behandeling van meegefinancierde kosten en leningdelen moet aansluiten op de eigenwoningregels.

Maak daarom een terugverdienberekening waarin je alle eenmalige oversluitkosten afzet tegen het verwachte rente- en maandlastenverschil. Alleen de NHG-provisie vergelijken geeft een incompleet beeld.

Krijg je de NHG-kosten terug als de borgstelling later eindigt?

Nee. De NHG-voorwaarden bepalen dat wanneer de borgstelling geheel of gedeeltelijk eindigt, de consument de betaalde borgtochtprovisie niet terugkrijgt. De provisie is een eenmalige vergoeding voor het tot stand komen van de borgstelling en werkt niet als een spaarpot die naar rato wordt terugbetaald.

Ook wanneer je snel aflost, verhuist of later een financiering zonder NHG kiest, moet je dus niet rekenen op een automatische restitutie van de oorspronkelijke 0,4%.

Dat maakt de verwachte looptijd relevant voor de economische vergelijking. Als je verwacht de hypotheek maar heel kort te houden, heeft het mogelijke rentevoordeel minder tijd om de eenmalige provisie te compenseren. Tegelijkertijd kan de beschermingsfunctie van NHG op zichzelf waarde hebben.

Bij een verhuizing of nieuwe woning ontstaat een nieuwe financieringssituatie. Laat dan opnieuw toetsen of de nieuwe lening binnen de dan geldende NHG-grens en voorwaarden valt en welke provisie daarbij hoort.

Welke kosten horen niet bij de NHG-aanvraag?

Een veelgemaakte fout is alle kosten rondom het kopen van een huis “NHG-kosten” te noemen. De borgtochtprovisie is slechts één financieringspost. Advies, taxatie en notaris bestaan ook zonder NHG en kunnen in hoogte sterk verschillen.

Voor een goede aankoopbegroting moet je dus niet alleen 0,4% reserveren. Kijk naar alle kosten koper en financieringskosten, plus het verschil tussen koopsom en het bedrag dat je verantwoord kunt lenen.

De Belastingdienst behandelt de fiscale aftrek van deze posten verschillend. Financieringskosten voor het verkrijgen van de eigenwoningschuld kunnen onder voorwaarden aftrekbaar zijn, terwijl aankoopkosten zoals makelaarskosten en overdrachtsbelasting andere regels hebben.

Moet je de NHG-kosten met eigen geld betalen?

Of je de borgtochtprovisie feitelijk uit eigen geld betaalt of onderdeel laat zijn van de totale financieringsopzet hangt af van de maximale lening ten opzichte van de woningwaarde, de geldverstrekker en je totale begroting. In Nederland kan de hypotheek voor de aankoop in beginsel niet onbeperkt boven de woningwaarde worden verhoogd om alle bijkomende kosten mee te financieren.

Daardoor hebben kopers vaak eigen middelen nodig voor een deel van de kosten rond de aankoop, zelfs als de koopsom zelf volledig binnen de maximale lening past. NHG verandert die basislogica niet.

Maak vóór het bod een overzicht van minimaal: eigen geld, koopsom, verwachte taxatiewaarde, maximale hypotheek, NHG-provisie, advies, taxatie, notaris en eventuele belasting. Zo voorkom je dat de 0,4% pas vlak voor passeren onverwacht uit je beschikbare buffer moet komen.

Wil je weten hoeveel financiering jouw inkomen ongeveer kan dragen, gebruik dan de aparte Credalye-informatie over wat je kunt lenen voor een hypotheek. Deze gids blijft gericht op NHG-kosten, niet op maximale leencapaciteit.

Is NHG de kosten waard? Zo vergelijk je het

De vraag of NHG “de kosten waard is” heeft geen ja/nee-antwoord voor iedere koper. Vergelijk minimaal vier onderdelen: de eenmalige borgtochtprovisie, het renteverschil tussen concrete offertes, de fiscale aftrek van de provisie en de waarde die je hecht aan het NHG-vangnet.

Bij een hoge loan-to-value kan het renteverschil tussen NHG en een hypotheek zonder garantie groter zijn dan bij een zeer lage loan-to-value. Maar dit is aanbieder- en momentafhankelijk. Vraag daarom twee reële scenario's op als beide voor jou beschikbaar zijn.

Reken vervolgens het eerste rentevaste tijdvak door. Deel de netto eenmalige NHG-kosten niet simpelweg door een geadverteerde maximale rentekorting; gebruik de werkelijke rente uit jouw offertes en houd rekening met aflossing.

NHG is bovendien meer dan een rentekorting. De garantie is bedoeld als vangnet wanneer je door bepaalde onvoorziene omstandigheden de woonlasten niet meer kunt dragen. Lees de voorwaarden goed, want bescherming en eventuele kwijtschelding zijn niet onvoorwaardelijk of automatisch.

Veelgemaakte fouten bij het berekenen van aanvraag NHG-kosten

Fout 1: 0,4% over de koopsom rekenen zonder naar de lening te kijken. Bij een nieuwe NHG-hypotheek is de hoofdsom van de lening de kern van de provisieberekening.

Fout 2: de NHG-grens behandelen als maximale hypotheek voor iedereen. €470.000 is de NHG-grens in 2026, maar inkomen en woningwaarde kunnen jouw werkelijke maximale hypotheek lager maken.

Fout 3: bruto en netto kosten verwarren. De borgtochtprovisie kan fiscaal aftrekbaar zijn, maar het belastingeffect verschilt per persoon.

Fout 4: denken dat je bij iedere wijziging opnieuw 0,4% over het hele bedrag betaalt. Bij een verhoging van een bestaande NHG-lening gelden specifieke regels voor het verhogingsdeel.

Fout 5: alleen naar de provisie kijken. Een hypotheek met een iets hogere eenmalige kost kan over de looptijd gunstiger zijn als de rente lager is; andersom kan een klein renteverschil onvoldoende zijn om de provisie snel terug te verdienen.

Fout 6: oude percentages gebruiken. De borgtochtprovisie is in 2026 0,4%. Oudere artikelen kunnen nog 0,6%, 0,7% of andere historische tarieven noemen.

Checklist en Credalye: NHG-kosten vergelijken in Nederland

Gebruik vóór je definitieve hypotheekkeuze deze controlelijst. Daarmee voorkom je dat je alleen de 0,4% ziet en andere kosten of voorwaarden vergeet.

Credalye treedt in Nederland op als bemiddelaar bij hypothecair krediet en brengt consumenten in contact met kredietverstrekkers en andere betrokken partijen. Credalye verstrekt zelf geen hypotheek, bepaalt de definitieve rente niet en garandeert geen acceptatie of NHG-toekenning.

Bij een hypotheek waarbij NHG mogelijk is, ligt de toegevoegde waarde in het vergelijken van de totale financieringsstructuur: niet alleen de 0,4% borgtochtprovisie, maar ook het hypotheekbedrag, renteverschil, looptijd, eigen middelen en de voorwaarden van de geldverstrekker. De uiteindelijke beslissing of een hypotheek wordt verstrekt en met NHG kan worden aangeboden ligt bij de geldverstrekker binnen het Nederlandse toezicht- en NHG-kader.

Credalye houdt daarbij rekening met de Nederlandse context. De NHG-grens, de Voorwaarden en normen van het toepasselijke jaar, de fiscale behandeling en de eisen van geldverstrekkers zijn landspecifiek en mogen niet worden vervangen door regels uit andere landen waarin Credalye actief is.

Door alle posten naast elkaar te zetten krijg je een betere beslissing dan met alleen “NHG kost 0,4%”. Je ziet dan zowel de directe uitgave als het mogelijke rente- en fiscale effect, zonder van een vergelijking een garantie op goedkeuring te maken.