O que significa transferir
Transferir o crédito habitação significa levar o financiamento de uma instituição para outra. Tecnicamente, o novo banco concede um empréstimo que permite liquidar totalmente o contrato anterior e passa a assumir a relação de crédito e a garantia hipotecária nas condições do novo contrato. Para o cliente, o efeito prático é mudar de banco credor sem vender a casa nem alterar necessariamente o objetivo original do financiamento.
A transferência pode ser usada para procurar um spread inferior, alterar o regime de taxa, reduzir custos de seguros, rever o prazo ou melhorar o custo total. Não deve ser confundida com uma simples alteração administrativa. Existe uma nova proposta, nova análise de solvabilidade e nova formalização. O contrato antigo termina através de reembolso antecipado total, enquanto o novo passa a reger juros, prestação, seguros e produtos associados. É esta substituição que explica por que motivo a decisão deve ser analisada com o mesmo cuidado de um novo crédito.
A mudança também não transfere automaticamente todas as condições acessórias do contrato anterior. Conta à ordem, cartões, domiciliações e produtos que estavam associados ao spread do banco de origem devem ser revistos separadamente, enquanto o novo banco apresenta o seu próprio conjunto de requisitos. Antes de iniciar a operação, identifica o que termina com o empréstimo, o que pode ser mantido e o que precisa de ser substituído. Esta separação evita cancelar serviços demasiado cedo ou continuar a pagar produtos de que já não necessitas depois de a hipoteca mudar de instituição.
Quando pode compensar
A transferência tende a ser mais interessante quando existe uma diferença relevante entre as condições atuais e as que outro banco consegue oferecer. O spread é uma variável importante, mas não é a única. Uma redução do custo dos seguros, uma estrutura de taxa mais adequada ou o fim de produtos associados caros pode produzir uma melhoria significativa mesmo quando a diferença de spread parece pequena. O inverso também é verdadeiro: um spread inferior pode esconder um pacote global menos competitivo.
A decisão deve ser feita olhando para o período em que esperas manter o novo contrato. Quanto mais elevados forem os custos iniciais da mudança, mais tempo pode ser necessário para recuperar esse valor através da poupança mensal. Também interessa saber quanto capital está em dívida e quantos anos faltam. Em contratos já muito avançados, uma redução de taxa pode ter impacto diferente de um empréstimo ainda com grande parte do capital por amortizar. O ponto central é comparar custo líquido, não apenas a prestação do mês seguinte.
Uma forma mais robusta de decidir é definir um período de recuperação dos custos. Soma todas as despesas que ficam efetivamente a teu cargo e compara esse valor com a redução mensal líquida obtida no novo contrato, incluindo seguros e produtos obrigatórios. Depois avalia se pretendes manter o crédito durante tempo suficiente para recuperar a despesa inicial. Se existe intenção de vender o imóvel, fazer uma amortização elevada ou voltar a negociar num prazo curto, a transferência precisa de produzir valor mais depressa. O horizonte da família é tão importante como a taxa contratada.
Renegociar ou mudar de banco
Antes de avançar para outra instituição, faz sentido pedir ao banco atual uma revisão das condições. A renegociação pode abranger spread, prazo, indexante, regime de taxa ou outras características, desde que exista acordo entre ambas as partes. O Banco de Portugal estabelece que as instituições não podem cobrar comissões pela análise da renegociação de contratos de crédito habitação e não podem fazer depender essa renegociação da aquisição de novos produtos ou serviços financeiros.
Transferir passa a fazer sentido quando a renegociação não acompanha as condições disponíveis no mercado ou quando existe uma melhoria global relevante noutro banco. Ter propostas externas também pode dar uma referência concreta para discutir o contrato atual. A escolha entre ficar e mudar deve comparar exatamente as mesmas variáveis: capital em dívida, prazo remanescente, regime de taxa, TAEG, MTIC, seguros, comissões e produtos associados. Se só comparares spread, podes trocar uma vantagem visível por vários custos menos evidentes.
A renegociação tem a vantagem de evitar a substituição completa do contrato e pode reduzir formalidades, mas depende da disponibilidade do banco atual para alterar condições. A transferência aumenta a concorrência porque introduz uma instituição nova e permite redesenhar mais componentes do financiamento. Nenhum caminho é automaticamente superior. O mais eficiente é obter uma proposta concreta de destino, pedir uma resposta ao banco atual e comparar os dois cenários já com custos, seguros e prazo. Assim, a decisão deixa de depender de promessas comerciais e passa a basear-se em condições documentadas.
O que muda em 2026
Em 2026 existe uma diferença importante face aos anos anteriores: a suspensão temporária da comissão de reembolso antecipado para determinados contratos de habitação própria permanente com taxa variável terminou em 31 de dezembro de 2025. Por isso, quem transfere agora deve voltar a verificar no contrato a comissão aplicável ao reembolso total. A regra geral permite uma comissão máxima de 0,5% do capital reembolsado em taxa variável e de 2% em taxa fixa, salvo comissão contratual inferior ou situação legal de isenção.
Também mudou o enquadramento prudencial dos novos créditos. Desde 1 de agosto de 2026, a nova avaliação de solvabilidade trabalha, em regra, com um DSTI máximo de 45% do rendimento líquido, e os prazos máximos de referência passaram a 40 anos para clientes até 35 anos e 35 anos para clientes com mais de 35. Uma transferência é uma nova operação para o banco de destino, pelo que a qualidade atual do perfil financeiro importa. Ter obtido o crédito original anos atrás não garante que a mesma estrutura seja hoje aprovada noutro banco.
A mudança de regras prudenciais também significa que processos iniciados com base em critérios antigos podem ser avaliados de forma diferente se a decisão do novo banco ocorrer já sob o enquadramento atual. Isto é relevante para quem tem uma taxa de esforço elevada e pretendia transferir apenas para reduzir o spread. Uma prestação mais baixa pode ajudar, mas a instituição de destino precisa de enquadrar a operação nos critérios em vigor no momento da nova concessão. Por isso, confirma a elegibilidade antes de assumir despesas que só fazem sentido se a transferência for efetivamente aprovada.
Comissão de reembolso
Para transferir, o empréstimo existente é reembolsado antecipadamente na totalidade. Em 2026, a comissão máxima de referência é de 0,5% do capital reembolsado quando o contrato está em regime de taxa variável e de 2% quando está em taxa fixa. Estes valores são máximos: se o contrato estabelecer uma comissão inferior ou uma isenção, prevalece a condição mais favorável. O Banco de Portugal também prevê isenção em determinadas situações ligadas a morte, desemprego ou deslocação profissional de um dos titulares.
A comissão deve ser avaliada sobre o capital que falta liquidar, não sobre o valor inicial do empréstimo. Em taxa fixa, o peso potencial é maior, pelo que a diferença de condições no novo banco tem de justificar melhor a mudança. Em taxa variável, o custo é inferior, mas deixou de estar automaticamente suspenso em 2026. Antes de aceitar uma proposta, pede ao banco atual a informação necessária para conhecer o valor de liquidação na data prevista e inclui esse custo no ponto de equilíbrio da transferência.
Além da percentagem, confirma a data exata em que o reembolso será realizado, porque os juros continuam a ser calculados até à liquidação e o valor do capital em dívida evolui com cada prestação. Uma estimativa feita várias semanas antes pode não coincidir com o valor final. O banco de origem deve fornecer a informação necessária à operação e o banco de destino deve coordenar o montante de liquidação. Para comparar propostas, trabalha com uma data provável de transferência e atualiza os números quando o calendário estiver fechado. Pequenas diferenças de data podem alterar o acerto final.
Outros custos da transferência
A comissão de reembolso não é o único custo. O novo processo pode envolver avaliação do imóvel, formalização do contrato, atos de registo, despesas com a hipoteca e comissões previstas no preçário do novo banco. A estrutura concreta varia entre instituições e campanhas. Algumas entidades suportam parte destas despesas para captar transferências, enquanto outras cobram componentes que devem ser pagas pelo cliente no início do processo.
É essencial distinguir custos efetivamente suportados pelo banco de descontos comerciais temporários. Uma campanha pode reembolsar determinadas despesas apenas até um limite, exigir permanência durante certo período ou excluir componentes específicas. Confirma por escrito o que o novo banco paga, quando paga e em que condições. Se houver devolução posterior, garante que tens liquidez para adiantar o valor. A comparação deve usar o custo líquido que fica contigo depois de todos os reembolsos confirmados, sem assumir benefícios que não estejam formalizados.
Pede uma lista discriminada de custos antes de autorizar avaliações ou atos que possam tornar-se devidos mesmo se a operação não chegar à escritura. Distingue comissão bancária, despesa de terceiro, imposto e custo de registo, porque a possibilidade de reembolso por uma campanha pode ser diferente em cada categoria. Se o processo exigir nova avaliação, confirma também as condições de utilização desse relatório e o que acontece se decidires não avançar. Transparência nesta fase evita que uma transferência aparentemente gratuita acumule pequenas despesas que só aparecem depois da decisão comercial.
Campanhas e despesas pagas
A transferência é um mercado competitivo e muitos bancos usam campanhas para reduzir a fricção da mudança. Podem existir ofertas que suportem avaliação, custos processuais, parte da comissão de reembolso ou outros encargos. Estas condições podem tornar uma transferência financeiramente viável mais cedo, mas devem ser lidas com atenção porque os limites de reembolso, os prazos e os critérios de elegibilidade variam.
Não avalies uma campanha isoladamente. Um banco pode pagar custos iniciais e compensar essa vantagem através de seguros mais caros, spread superior ou maior exigência de produtos associados. O valor promocional é apenas uma linha numa comparação mais ampla. Pede a FINE e confirma as condições bonificadas e não bonificadas, o custo dos seguros e o impacto de deixar de cumprir o cabaz de produtos. A oferta mais generosa no momento da transferência pode não ser a mais económica durante o prazo que pretendes manter.
Lê ainda as condições de devolução se a campanha exigir que o contrato permaneça no banco durante um determinado período. Algumas vantagens comerciais podem ser condicionadas a requisitos de elegibilidade ou a manutenção de produtos. Mesmo quando não existe cláusula de devolução, uma bonificação pode desaparecer se deixares de cumprir as condições associadas ao spread. Guarda a documentação da campanha juntamente com a FINE e a proposta final. O que interessa é que o benefício prometido seja verificável, tenha prazo claro e não dependa de pressupostos que conflitem com a forma como pretendes usar a conta.
Nova avaliação de solvabilidade
O banco de destino não herda automaticamente a decisão de risco tomada pelo banco atual. Ao conceder o novo empréstimo, volta a avaliar idade, situação profissional, rendimentos, despesas, responsabilidades de crédito e capacidade de pagamento futura. Desde agosto de 2026, o total das prestações mensais dos empréstimos não deve, em regra, exceder 45% do rendimento líquido no âmbito do DSTI aplicável aos novos créditos.
Esta nova análise pode ser favorável se a situação financeira melhorou desde a contratação original, mas também pode limitar a transferência se houve redução de rendimentos, aumento de dívidas ou mudança profissional. A aprovação não depende do bom histórico do crédito habitação atual, embora um histórico de cumprimento seja relevante na avaliação global. Se pretendes testar a viabilidade antes de iniciar burocracia, a nossa guia de pré-aprovação de crédito habitação explica como distinguir uma leitura inicial de uma decisão final.
A transferência pode, portanto, revelar uma diferença entre a prestação que já pagas e a prestação que outro banco está disposto a financiar. Isto acontece porque o perfil atual pode ter mudado e porque a metodologia prudencial também evolui. Se o novo banco propõe um montante ou prazo diferente, pede para perceber qual o elemento que limita a operação. Essa informação é útil para decidir se deves reduzir outras dívidas, aceitar um prazo distinto, manter o banco atual ou esperar. Iniciar várias transferências sem compreender o motivo de uma limitação tende apenas a repetir o mesmo obstáculo.
Avaliação do imóvel e LTV
O imóvel continua a ser a garantia do financiamento, pelo que o novo banco precisa de conhecer o seu valor e enquadramento. A instituição pode exigir uma avaliação e utiliza o rácio LTV para relacionar o capital do novo empréstimo com o valor relevante do imóvel. Na habitação própria e permanente, o limite prudencial geral é de 90%; para outras finalidades, 80%. Na transferência, o capital em dívida já pode ser bastante inferior ao valor da casa, o que tende a produzir um LTV mais baixo.
Um LTV confortável pode melhorar a qualidade de risco da operação, mas não substitui a taxa de esforço. É possível ter muita margem de garantia e, ao mesmo tempo, rendimento insuficiente para suportar a prestação nas condições pretendidas. Também pode existir uma avaliação inferior à expectativa do cliente, alterando os cálculos do novo banco. A guia sobre crédito à habitação com garantia hipotecária aprofunda o papel da avaliação e da hipoteca na estrutura do financiamento.
Quando o imóvel valorizou desde a compra e o capital em dívida diminuiu, o LTV pode tornar-se mais favorável, o que pode melhorar a posição negocial do cliente. Contudo, não assumes uma valorização com base apenas em anúncios da zona. O banco utiliza uma avaliação própria ou aceite segundo os seus critérios e pode chegar a um valor diferente. Se a avaliação for central para uma determinada condição de spread, pede que essa condição fique clara. O benefício comercial deve sobreviver a uma avaliação prudente, e não depender de um valor de mercado otimista que ainda não foi confirmado.
Spread e indexante
A redução do spread é uma das razões mais comuns para transferir o crédito, mas o spread deve ser analisado dentro da TAN e do regime de taxa. Num contrato variável, o custo dos juros resulta da combinação entre indexante e spread. Numa taxa mista, interessa perceber a taxa do período fixo e o spread que passa a aplicar-se quando começa a fase variável. Comparar apenas o spread pode dar uma imagem incompleta quando os contratos têm estruturas diferentes.
Confirma também se o spread apresentado pressupõe um conjunto de produtos bonificadores. Domiciliação de rendimentos, cartões, seguros ou outros serviços podem permitir uma margem comercial mais baixa, mas acrescentar custos. A FINE deve mostrar o efeito do pacote associado e permitir comparar condições. Se uma proposta exige mais vinculação do que a atual, coloca esse custo no mesmo quadro da redução de spread. A transferência é vantajosa quando melhora o custo e a flexibilidade global, não quando apenas melhora uma linha do contrato.
Compara também a periodicidade do indexante e o momento em que a prestação é revista. Dois contratos associados à Euribor podem comportar-se de forma diferente se utilizarem prazos de referência distintos ou se estiverem em fases diferentes de atualização. Na taxa mista, a comparação exige identificar quando termina o período fixo e qual será a fórmula posterior. O objetivo é evitar uma transferência que pareça muito barata durante poucos meses e depois converta para condições menos competitivas. A leitura deve acompanhar toda a arquitetura da taxa, não apenas a condição de entrada.
Taxa fixa, variável ou mista
Transferir pode ser uma oportunidade para mudar o regime de taxa. Quem tem taxa variável pode procurar previsibilidade através de taxa fixa ou mista; quem está numa taxa fixa pouco competitiva pode considerar outra estrutura, desde que o custo de reembolso antecipado e a nova proposta compensem. A escolha deve partir do risco que queres assumir e do prazo em que pensas manter o empréstimo, não apenas da taxa mais baixa num determinado dia.
A taxa fixa reduz incerteza durante o período contratado, mas pode ter comissão de saída mais elevada e menor flexibilidade se quiseres transferir novamente. A taxa variável acompanha o indexante e expõe a prestação à evolução de mercado. A taxa mista cria estabilidade inicial e risco variável posterior. Se a transferência também altera o regime, compara o comportamento esperado do contrato em diferentes fases e verifica se a poupança inicial não depende de uma condição que muda pouco tempo depois.
Se valorizas a possibilidade de voltar a mudar de banco ou amortizar capital, inclui a comissão de reembolso futura na escolha do regime. A diferença máxima entre 0,5% em período variável e 2% em período fixo pode tornar-se relevante numa saída antecipada, embora a comissão efetiva dependa do contrato e de eventuais isenções. Esta flexibilidade tem valor económico mesmo que não exista uma transferência planeada hoje. Um contrato deve ser avaliado tanto pela prestação enquanto permanece ativo como pelas condições necessárias para o modificar ou terminar antes do prazo.
TAEG e MTIC
A TAEG é especialmente útil numa transferência porque incorpora juros e vários encargos associados ao crédito, permitindo comparar propostas com estruturas diferentes. O MTIC mostra o montante total imputado ao consumidor ao longo do contrato com base nos pressupostos da proposta. Nenhum dos dois substitui a leitura da FINE, mas ambos ajudam a evitar a comparação baseada apenas na prestação ou no spread.
Tem atenção ao prazo quando comparas MTIC. Se um banco baixa a prestação prolongando significativamente o empréstimo, o custo total pode aumentar apesar do alívio mensal. Da mesma forma, uma TAEG inferior pode coexistir com custos iniciais que demoram tempo a recuperar. Para uma decisão prática, compara o custo total no horizonte em que esperas manter o contrato e calcula quanto tempo é necessário para compensar as despesas da transferência. A guia sobre o que ter em atenção no crédito habitação aprofunda estes indicadores.
Quando os prazos das propostas são diferentes, cria também uma comparação com prazo equivalente. Isso permite separar a poupança que vem de uma taxa mais baixa da redução de prestação obtida apenas por espalhar o capital por mais anos. Se o objetivo principal é aliviar o orçamento mensal, aumentar prazo pode ser uma escolha consciente; se o objetivo é reduzir custo, pode produzir o efeito contrário. Regista claramente qual destes objetivos estás a otimizar. Uma transferência bem comparada responde primeiro à pergunta financeira da família e só depois escolhe a estrutura que melhor a resolve.
Seguros e produtos associados
Os seguros podem representar uma parte importante da poupança ou do custo adicional de uma transferência. Seguro de vida e seguro multirriscos devem ser comparados em cobertura, prémio, atualização ao longo do tempo e relação com a bonificação do spread. Um banco pode apresentar uma taxa competitiva condicionada à contratação de seguros através de determinado canal. O que interessa é o custo conjunto do financiamento e da proteção exigida.
Não assumes que os seguros atuais têm de desaparecer automaticamente. Em determinadas transferências, a validade dos contratos de seguro não é prejudicada quando a mudança não altera os riscos abrangidos, embora o novo banco possa exigir adequações à garantia ou ao beneficiário. Antes de cancelar qualquer apólice, confirma requisitos e datas para evitar períodos sem cobertura ou pagamentos duplicados. Se decidires contratar novos seguros, compara o custo durante vários anos e não apenas o prémio inicial.
Verifica ainda como evoluem os prémios do seguro de vida com a idade e com o capital seguro. Um prémio competitivo no primeiro ano pode não manter a mesma vantagem ao longo do tempo. Confirma coberturas, exclusões, capitais, atualização e possibilidade de escolher seguradora sem perder condições essenciais do crédito. Se o spread bonificado depende de contratar o seguro através do banco, calcula o custo conjunto das duas decisões. Separar “preço do crédito” de “preço do seguro” pode esconder uma transferência menos vantajosa do que parece na apresentação comercial.
Prazo e capital em dívida
O capital em dívida e o prazo remanescente determinam grande parte do potencial de poupança. Uma taxa mais baixa aplicada a um capital ainda elevado pode produzir uma diferença relevante. À medida que o capital diminui, o ganho absoluto tende a reduzir-se, embora seguros e produtos associados possam continuar a justificar a mudança. O momento certo não depende de uma idade universal do contrato, mas da diferença entre condições atuais e alternativas.
Alterar o prazo exige cautela. Reduzir o prazo pode aumentar a prestação e baixar juros totais; aumentar o prazo pode libertar orçamento mensal e elevar o custo ao longo do contrato. Em 2026 existem prazos máximos prudenciais para novos créditos em função da idade, pelo que o novo banco pode não conseguir replicar o prazo remanescente da forma que imaginas. Compara sempre a proposta com o mesmo objetivo: poupar custo total, reduzir prestação ou aumentar previsibilidade. Misturar objetivos torna mais difícil perceber se a transferência melhora realmente a situação.
O capital em dívida deve ser confirmado junto do banco atual numa data próxima da formalização. Não uses o valor inicial do empréstimo nem uma estimativa antiga para calcular comissão, LTV ou poupança. Se tens amortizações planeadas, decide a sequência com cuidado: amortizar antes ou depois da transferência pode alterar capital, comissão, avaliação do novo banco e liquidez disponível. A escolha deve ser coordenada com as duas instituições e com o objetivo financeiro. Uma operação simples de compreender no papel pode mudar de resultado quando a cronologia de pagamentos e formalização não é considerada.
Documentos necessários
Como existe uma nova análise, o banco de destino pede documentação semelhante à de um processo de crédito habitação: identificação, comprovativos de rendimento, declarações fiscais quando aplicáveis, extratos, mapa de responsabilidades de crédito e informação sobre o empréstimo atual. Também são necessários elementos do imóvel e do contrato existente para calcular capital em dívida, garantia e condições de liquidação.
Depois do pedido de transferência, a instituição onde o crédito está atualmente tem 10 dias úteis para fornecer ao novo banco as informações e os elementos necessários à concessão do novo empréstimo, incluindo capital em dívida e tempo já decorrido do contrato. Preparar antecipadamente os documentos que estão do teu lado reduz pausas no processo. A nossa guia de documentos necessários para crédito habitação funciona como base para organizar o dossiê antes de pedires propostas.
Também deves ter disponíveis a FINE ou informação contratual atual, prova do capital em dívida e elementos que permitam ao novo banco compreender a estrutura da taxa, prazo e garantia. Se houve alterações ao contrato original, reúne adendas e comunicações relevantes. Do lado do imóvel, certidões, caderneta predial e restantes elementos devem estar atualizados quando forem exigidos. A qualidade documental reduz pedidos sucessivos e ajuda a cumprir o calendário da proposta. Como as campanhas podem ter datas-limite, atrasos evitáveis na documentação podem afetar a vantagem económica inicialmente apresentada.
Como funciona o processo
O processo começa por recolher propostas de outros bancos com base no capital em dívida, prazo, valor do imóvel e perfil financeiro. Depois de escolher uma opção, o novo banco faz a análise de solvabilidade, avalia a garantia quando necessário e emite a documentação pré-contratual. Só quando as condições estão validadas faz sentido coordenar a liquidação do banco atual e a formalização da nova hipoteca.
Para o reembolso antecipado total, o cliente deve avisar a instituição atual com a antecedência prevista, sendo a referência geral de 10 dias úteis. As duas instituições trocam informação necessária para fechar e abrir os contratos de forma coordenada. Mantém sempre uma linha temporal escrita com datas de avaliação, aprovação, seguros, assinatura e liquidação. Uma transferência mal coordenada pode gerar pagamentos sobrepostos, atrasos documentais ou perda de uma campanha. Não canceles serviços essenciais do banco antigo antes de confirmar que o novo contrato está efetivamente concluído.
Antes da assinatura final, recebe e revê a FINE com as condições aprovadas e confirma que corresponde à proposta que motivou a mudança. Verifica capital, prazo, regime de taxa, spread, prestação, TAEG, MTIC, comissões, seguros e produtos associados. Confirma também como será liquidado o saldo do banco de origem e a partir de que data começam os débitos no novo banco. Mantém fundos suficientes para qualquer acerto de juros, seguros ou conta corrente. O objetivo é que não exista um intervalo em que assumas custos de duas estruturas sem saber exatamente quando cada uma termina.
Riscos e armadilhas
A armadilha mais comum é decidir apenas pela redução da prestação. Essa redução pode resultar de prazo mais longo e não de crédito mais barato. Outra é ignorar custos de saída e formalização. Também há risco em aceitar uma bonificação de spread sem calcular o custo de cartões, contas, seguros ou outros produtos exigidos para manter a condição. Cada melhoria deve ser convertida em custo total e flexibilidade.
Também deves ter atenção a campanhas temporárias, taxas promocionais e condições que mudam após um período inicial. Se pensas vender a casa, amortizar antecipadamente ou voltar a transferir em poucos anos, a comissão futura e o regime de taxa ganham mais importância. A melhor proposta não é necessariamente a que apresenta o número mais baixo na primeira página; é a que permanece coerente com o teu plano financeiro quando todas as obrigações do contrato são consideradas.
Outro risco é alterar demasiadas variáveis ao mesmo tempo e perder a referência de comparação. Se mudas banco, prazo, regime de taxa, seguros e montante, uma prestação final mais baixa não revela qual alteração gerou a vantagem. Sempre que possível, compara primeiro cenários equivalentes e só depois testa mudanças adicionais. Esta disciplina ajuda a perceber o verdadeiro preço de cada decisão e evita aceitar um prazo excessivamente longo apenas porque torna a mensalidade visualmente atraente. A transferência deve melhorar o contrato de forma compreensível, não apenas produzir um número mensal inferior.
Checklist antes de mudar
Começa por pedir ao banco atual uma fotografia completa: capital em dívida, taxa, spread, prazo remanescente, custo dos seguros, produtos associados e comissão de reembolso aplicável. Depois recolhe propostas externas comparáveis e confirma quais os custos que cada novo banco suporta. Compara a poupança mensal, mas também a TAEG, o MTIC e o custo líquido da transferência. Se o banco atual renegociar, coloca a nova condição na mesma grelha.
Antes de assinar, confirma que a nova análise de solvabilidade está concluída, que a avaliação do imóvel é suficiente, que conheces o valor de liquidação e que seguros e registos estão coordenados. Define também o objetivo da mudança: baixar custo total, reduzir prestação, alterar taxa ou simplificar produtos. Transferir o crédito habitação pode ser uma decisão muito eficiente, mas a vantagem deve sobreviver a todas as despesas e ao horizonte real em que pretendes manter o novo contrato.
- Pedir capital em dívida e condições de reembolso ao banco atual.
- Comparar propostas com o mesmo prazo e objetivo financeiro.
- Confirmar por escrito que despesas são suportadas pelo novo banco.
- Rever seguros, produtos associados, TAEG e MTIC antes de aceitar.
Depois de escolher, guarda uma pasta com FINE, proposta aprovada, relatório de avaliação, condições da campanha, comprovativos de despesas e comunicações dos dois bancos. Esta documentação é útil para confirmar reembolsos promocionais e resolver divergências posteriores. Revê ainda as ordens permanentes e débitos que estavam ligados à conta antiga, porque a transferência do crédito não desloca automaticamente toda a relação bancária. Só encerres contas ou produtos quando estiveres seguro de que já não são necessários para o contrato anterior e de que todos os movimentos de liquidação foram concluídos.
